[摘要] 连日来，多地房贷收紧的新闻频现。节前，四大行都已纷纷将首套房贷的利率上浮至基准，而节后，工商银行也加入这一阵营，部分股份制银行甚至将利率较基准上浮10%~20%。根据《广州日报》的报道，即使是首套房利率上浮，也很难顺利办理贷款，往往需要等待一两个月以上的时间。
河南余丰慧
连日来，多地房贷收紧的新闻频现。节前，四大行都已纷纷将首套房贷的利率上浮至基准，而节后，工商银行也加入这一阵营，部分股份制银行甚至将利率较基准上浮10%~20%。根据《广州日报》的报道，即使是首套房利率上浮，也很难顺利办理贷款，往往需要等待一两个月以上的时间。
房贷如此紧张极为罕见，是何原因造成这一局面？在当前房价出现新一轮上涨背景下，按理说正是银行加大房贷发放、提高信贷资金运用效益的好时机，银行为何却反其道而行之？
笔者分析，首先，房贷异常紧张是银行内部资金紧缺给闹腾的。受到市场资金价格畸高的影响，作为资金来源主渠道的存款不但难以持续增长，而且还大量流出到高利率、高回报的民间借贷市场里。俗话说巧妇难为无米之炊，没有资金来源何谈资金运用？
其次，房贷不赚钱，大大削弱了银行发放房贷的积极性。目前，5年以上贷款利率6.55%，首套房利率若下浮将使利差进一步收窄，往往仅能维持业务营运费用，基本没有利润空间。实际上，银行按照目前的基准利率已很难吸收到存款，大部分资金来源都是靠理财产品等高成本吸收的。这样的话，发放期限10年以上的房贷，不但可能不赚钱，甚至可能会赔钱，这也让银行自身没有发放房贷的利益驱动。
再次，目前房价宛如脱缰野马一般向上狂奔，这种暴涨背后存在着巨大的泡沫金融风险，温州不断发生“断供”现象就是的佐证。许多银行总部管理部门为此不断向基层行提示房贷风险。基于担忧房地产风险的考虑，银行不得不收紧房贷或提高贷款利率，利用利率杠杆调节房贷增速，有的甚至停止发放住房贷款。
不过笔者认为，无论如何收紧房贷、提高利率，也不能背离或者偏离差异化的房贷政策。这个差异化主要表现在对首套房贷款利率实行优惠，如可以下浮到基准利率的0.7倍，这是差异化房贷政策的核心要点。虽然对于首套房贷款利率优惠幅度没有官方的硬性要求，但最起码应该是利率不下浮，但也不能上浮。首套房贷利率执行基准利率应该是优惠尺度的底线，而现在一些银行竟把该利率也上浮10%~20%，甚至超过了二套房的惩罚性利率标准，这完全扼杀了差异化住房信贷政策的核心要点，也反映出在执行房地产调控政策上，商业银行忽左忽右，完全根据内部情况选择性地执行政策，也表明一系列调控政策正被弱化，几乎形同虚设，甚至走到可有可无的边沿。
楼市调控的目的在于使房地产健康发展，使百姓能够买得起房，实现住有所居的基本需求，而首套房贷利率优惠就是帮助百姓实现这一目标的政策要求，在执行上绝不应该打折扣，不能背离差异化房贷政策的宗旨。
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